Tot ce te ajută să știi despre creditele ipotecare

Un credit ipotecar este un împrumut destinat achiziționării, construcției sau renovării unei locuințe, garantat prin ipotecarea imobilului respectiv. Acest tip de credit oferă rate ale dobânzii mai mici și perioade de rambursare extinse, comparativ cu alte forme de creditare.

Aspecte esențiale despre creditele ipotecare

Atunci când te gândești să obții un credit ipotecar, este important să înțelegi toate detaliile implicate în proces. De la dobânzi și comisioane până la documentația necesară și termeni de rambursare, fiecare factor poate influența semnificativ costul total al împrumutului și gestionarea acestuia.

Iată câteva aspecte esențiale pe care trebuie să le iei în considerare înainte de a contracta un credit ipotecar:

• de obicei, în cazul creditului ipotecar este necesar un avans de cel puțin 15% din valoarea proprietății, însă procentul poate varia în funcție de politica băncii;

• orice bancă analizează venitul, istoricul de credit și gradul de îndatorare al solicitantului pentru a determina capacitatea de rambursare, fiind important un scor de credit favorabil pentru a beneficia de condiții avantajoase;

• creditele ipotecare pot avea dobândă fixă sau variabilă. O dobândă credite ipotecare fixă rămâne constantă pe o perioadă determinată, oferind predictibilitate, în timp ce dobânda variabilă poate fluctua în funcție de indicii de referință, influențând astfel rata lunară;

• pe lângă rata dobânzii, pot exista comisioane de acordare, evaluare a proprietății și administrare a creditului. Este important să le cunoști și să le iei în considerare în calculul costului total al creditului;

• perioada de rambursare poate varia între 5 și 30 de ani, în funcție de politica băncii și de capacitatea de plată a solicitantului. O perioadă mai lungă reduce rata lunară, dar crește costul total al creditului din cauza dobânzii acumulate;

• majoritatea băncilor permit rambursarea anticipată a creditului, totală sau parțială, fără penalități. Verifică condițiile specifice ale băncii, deoarece unele pot aplica comisioane pentru rambursările anticipate;

• dacă împrumutul este în valută, fluctuațiile cursului de schimb pot afecta valoarea ratei lunare și a soldului restant.

Ce mituri legate de credite ipotecare trebuie să eviți

În procesul de obținere a unui credit ipotecar, există numeroase mituri care pot influența deciziile financiare ale solicitanților. Iată câteva dintre cele mai răspândite mituri și realitățile care le contrazic:

„Avansul mai mare nu mă ajută cu nimic, doar îmi ia din banii de mobilare.” Deși poate părea tentant să păstrezi banii pentru mobilarea casei, un avans mai mare presupune o dobândă mai mică și un cost total al creditului mai mic. De asemenea, cu un avans mai mare, suma împrumutată este mai mică, ceea ce duce la o rată lunară mai accesibilă.

„Durează mult să primesc creditul, indiferent de tipul lui.” Percepția că procesul de obținere a unui credit ipotecar este îndelungat nu este întotdeauna corectă. În medie, un credit ipotecar standard poate fi acordat în aproximativ 37 de zile. Colaborarea cu un broker de credite poate accelera procesul, având în vedere experiența și relațiile acestuia cu diverse bănci.

„Nu contează dacă dobânda este fixă sau variabilă. Important este costul pe care îl am acum.” De fapt, o dobândă fixă oferă predictibilitate, în timp ce o dobândă variabilă poate fluctua, influențând rata lunară. Deși o dobândă variabilă poate fi inițial mai mică, riscul de creștere a acesteia în viitor poate duce la costuri suplimentare.

„Dacă m-au respins două bănci, o va face și a treia. Fiecare bancă are propriile criterii de evaluare.” În plus, un broker de credite poate identifica soluții și bănci care ar putea accepta dosarul.

„Dacă am ipotecă pe imobil, nu voi mai putea vinde imobilul până la terminarea creditului.” Să ai unui credit ipotecar nu te împiedică să vinzi proprietatea. La vânzare, creditul ipotecar se stinge din suma obținută și diferența de bani îți aparține. În cazul în care intenționezi să achiziționezi o altă proprietate, poți opta pentru o refinanțare a creditului existent, adaptându-l noii situații.

„Brokerul de credite costă mult.” De obicei, brokerii sunt remunerați de către bănci, neimpunând taxe suplimentare clientului. Un exemplu în acest sens este The Money Advisor. Brokerii de la această companie nu percep comisioane de la clienți, iar expertiza lor duce la obținerea unor condiții mai favorabile și economii semnificative pe termen lung.

Cum să te pregătești corect pentru a face credite ipotecare

Înainte de a aplica pentru un credit ipotecar, este important să te pregătești din timp, pentru a-ți crește șansele de a obține cele mai bune condiții. Asigură-te că îți cunoști veniturile și cheltuielile lunare, că ai un scor de credit bun și că îți poți permite să plătești avansul solicitat de bancă. De asemenea, este recomandat să consulți un broker de credite, care îți poate oferi informații valoroase și te poate ghida în alegerea celei mai bune oferte. Făcându-ți temele, vei putea să treci mai ușor prin procesul de obținere a unui credit ipotecar și vei evita surprizele neplăcute pe parcurs.