Sancțiuni pentru băncile care nu-și informează clienții despre contractele de credit. Decizie a CJUE

Băncile comerciale pot pierde dreptul de a aplica dobânzi dacă nu-și informează corect clienții în legătură cu condițiile de creditare. O decizie în acest sens a fost pronunțată de Curtea de Justiție a UE (CJUE).

Prin decizia adoptată, CJUE subliniază importanța transparenței și a informării corecte a consumatorilor. Instanța europeană a stabilit că în astfel de situații, când nu-și informează clienții cu privire la condițiile din contractele de creditare, băncile riscă să fie private de dreptul de a aplica dobânzi la împrumuturi.

Decizia CJUE are la bază un caz judecat de un tribunal din Varșovia, conform avocatnet.ro. Instanța poloneză a cerut clarificări cu privire la interpretarea unor articole din Directiva 2008/48/CE, menită să asigure transparența și protecția consumatorilor în domeniul creditelor. Litigiul a fost inițiat de o companie, Lexitor, care a preluat drepturile unui consumator ce a contractat un credit bancar de aproximativ 9.050 euro.

Economic - 10 mar, 15:14

Despăgubiri pentru pasagerii curselor aviatice. Justiția europeană clarifică o situație controversată

Consumatorul a plătit dobânzi și comisioane semnificative, iar Lexitor a solicitat returnarea sumelor, considerând că banca a încălcat obligațiile de informare prevăzute de legislație.

Directiva 2008/48/CE stipulează că orice creditor trebuie să-și informeze consumatorii despre toate costurile asociate creditului. Aici sunt incluse informații despre DAE (dobânda anuală efectivă) și condițiile în care pot fi modificate costurilor. Reglementările europene cer ca informațiile să fie clare și concise, astfel încât consumatorii să ia decizii informate.

Ce a stabilit Curtea de Justiție a UE

Instanța poloneză a ridicat mai multe întrebări legte de interpretarea obligațiilor din directiva europeană. Între altele, judecătorii au dorit să afle dacă o prezentare a DAE care include costuri neregulamentare constituie o încălcare a obligației de informare și dacă simpla enumerare a circumstanțelor ce pot duce la creșterea costurilor este suficientă pentru a respecta cerințele directivei.

În acest context, CJUE a amintit că în contractul de credit trebuie să se specifice, în mod clar și concis, DAE calculată  la momentul încheierii sale. Formula de calcul pentru DAE trebuie să rămână valabilă pe durata convenită prin contractul de credit. Prin urmare, dacă un contract de credit specifică o DAE supraestimată pentru că au fost introduse clauze considerate, ulterior, abuzive, nu constituie în sine o încălcare a obligației de informare.

Creditorii trebuie să ofere informații clare și verificabile despre condițiile în care pot apărea modificări ale costurilor. Dacă consumatorii nu pot verifica informațiile prezentate, acest lucru poate constitui o încălcare a obligațiilor de informare. O astfel de situație poate apărea când un consumator mediu nu poate verifica nici apariția împrejurărilor care justifică modificările, nici impactul lor asupra costurilor creditului său.

Totodată, CJUE a stabilit că reglementările naționale pot prevedea sancțiuni uniforme, pentru băncile care nu respectă dreptul la informare, dar acestea trebuie să fie proporționale cu gravitatea încălcării. Concret, în cazul încălcării obligației de informare care afectează capacitatea consumatorului de a aprecia întinderea angajamentului său, banca poate fi privată de dreptul la dobânzi și la costuri.